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保险百科 保险问答

什么是保额_保额是什么意思_保额与保费的区别_保险金额的计算

原创:
2021-08-14

1、什么是保额

保额,也叫保险金额、基本保险金额,如果发生保险事故,将依据保额来计算赔偿,或最高赔偿以保额为限。

保额是保险公司赔付的最高限额,因此保额一般大于或等于实际赔付金额。另一方面,保额也是保险公司计算保费的依据。

 

2、保额买多少合适

一般来说,保额越高,保费越贵。不同险种作用不同,赔偿方式也不同,选择合适的保额也不同。
重疾险:发生大病,可能三五年无法工作,重疾险保额是一次性赔付的,这笔钱可以补贴家用、偿还房贷、支付孩子教育费等,所以保额最好能覆盖三到五年的收入,比如年收入10万,保额就买50万。
定期寿险:定期寿险保额是一次性赔付的,这笔钱可以用来偿还房贷,代替我们继续照顾家人。保额一般要能覆盖债务和家人未来几年的生活需要,比如房贷100万,家庭每年开销8万,那么保额至少也要100万以上。
意外险:意外险保费便宜,杠杆高,身故和伤残保额一般买50-200万,意外医疗是报销型,一般保额1-5万也足够用。
医疗险:医疗险按实际医疗费用来报销,所以保额买得高,不一定赔得多,在医院普通部住院治疗,一般花费也不会很高,目前市面上流行的百万医疗险,保额都在100万以上,是足够用的。
每个人情况不同,预算也不同,保额买多少,还是要根据自己的情况来定。

 

3、如何确定保额

保额越高保费一般也随之增长。所以,要想提高保险的性价比,第一步就要合理地确定保额。特别是当保险已经覆盖基本保障需求后,多出来的保额对于预算有限的人是完全没必要的。对于保额的确定有很多方法,如“双十原则”、“生命价值”等,但是最准确、可实施的是责任需求法,即根据个人或家庭应承担的责任和实际需求确定保额。一般责任包含车贷房贷、孩子抚养教育费、老人赡养费等,而需求则包含3年左右的收入以及其他必须支出等。

不同险种保额也有所不同,重疾险的保额可根据五年的收入+30万保额;医疗险可考虑当下性价比较高的百万医疗险;寿险保额要综合自己及家庭的负债情况、赡养费以及子女教育费等因素考虑;意外险作为补充,最好可以涵盖所要承担的责任和医疗费用。

 

4、保险金额的计算

由CIF换算成CFR价:CFR=CIFx[1-保险费率x(1+加成率)
由CFR换算成CIF价:CIF=CFR/[1-保险费率x(1+加成率)
在进口业务中,按双方签订的预约保险合同承担,保险金额按进口货物的CIF货值计算,不另加减,保费率按“特约费率表”规定的平均费率计算;如果FOB进口货物,则按平均运费率换算为CFR货值后再计算保险金额,其计算公式如下:
FOB进口货物:保险金额=[FOB价x(1+平均运费率)]/(1-平均保险费率)
CFR进口货物:保险金额=CFR价/(1--平均保险费率)

 

5、保额和保险金有什么区别

保额可以理解为赔偿标准,保险金就是实际赔给我们的钱,保险金可以等于保额,也可以大于或小于保额。
比如重疾险基本保额100万,如果发生合同约定的重大疾病,一般按基本保额来赔,即可获赔100万保险金。
有的条款还约定,如果在60岁前发生重疾,可赔付150%保额,也就是可以获赔150万保险金。
如果发生的是轻症,将赔付20%基本保额,也就是可以获赔20万保险金。保险金小于保额的情况,还包括医疗险,因为最高报销金额不能超过保额。

 

6、合同条款示例

以昆仑健康保2.0重大疾病保险条款为例:

第七条保险责任
在本合同保险期间内,本公司承担如下保险责任:
(一)必选责任:
1.重大疾病保险金
被保险人自本合同生效或最后复效(以较迟者为准)起90日内(含第90日)经诊断因疾病首次发生并经本公司指定或认可的医院由专科医生确诊初次患有本合同约定的重大疾病(无论一种或多种),本公司向投保人无息退还已交保险费,本合同终止。被保险人因意外伤害或自本合同生效或最后复效(以较迟者为准)起90日后(不含第90日)经诊断因疾病首次发生,并经本公司指定或认可的医院由专科医生确诊初次患有本合同约定的重大疾病(无论一种或多种),本公司按本合同约定的基本保险金额的100%给付重大疾病保险金,本项保险责任终止。

- THE END -
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