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保险百科 保险问答

什么是健康告知_健康告知怎么核实呢_健康告知怎么算故意隐瞒

原创:
2021-08-19

1、什么是健康告知

健康告知,指投保前,保险公司向被保人进行的健康状况调查,通常是以问卷的形式,主要涉及被保人的身体状况、疾病史、家族病史、过往投保情况等。

 

2、健康告知具体问什么

不同产品,健康告知是不一样的,有的问询比较宽松,有的比较严格,以下是两款真实产品的健康告知内容:
定期寿险通常仅问询一些严重疾病,比如关于肝脏,只是问了肝硬化,如下:

1、被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:恶性肿瘤、脑血管疾病、心功能II级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?
2、被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?
3、被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

医疗险的健康告知更严格一些,还会问到就医情况、体检异常、住院史等,关于肝脏,除了肝硬化,还问到肝炎(肝炎病毒携带),如下:

1、被保险人过去1年内存在健康检查结果异常(如血液、超声、影像、内镜、病理检查)或长期服药(规律服药超过1个月);
2、被保险人过去2年内曾经或正在住院,连续服药30天以上或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。(曾因剖腹产、顺产、急性肠胃炎、急性呼吸系统感染、急性阑尾炎住院并痊愈出院的除外)
3、被保险人目前或过往有下列疾病:
【常见疾病】高血压(收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg)、糖尿病、甲亢、甲状腺结节、心律失常、慢性支气管炎、支气管扩张、哮喘、肺结节、肺结核、肾/输尿管结石、肾炎、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、肝炎(肝炎病毒携带者)、胰腺炎、椎间盘突出症、椎管狭窄、类风湿性关节炎、痛风性关节炎、骨关节炎、消化道溃疡/穿孔、静脉曲张、紫癜、白内障、传导性耳聋、鼻中隔偏曲。
【非常见疾病】良/恶性肿瘤、白血病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌缺血、心肌梗死、风湿性心脏病、心肌病、心功能不全二级以上、心瓣膜关闭不全/狭窄、脑中风(含脑缺血、脑梗死、脑出血)、肾功能不全、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、肺气肿、肺大疱、慢性阻塞性肺病、强直性脊柱炎、股骨头坏死、肌无力、瘫痪、克罗恩病(节段性肠炎)、溃疡性结肠炎、癫痫、帕金森氏病。
【其他疾病】先天性疾病、精神类疾病、法定传染病、职业病。
4、被保险人过去1年内存在下列症状:
【异常症状】性质不明的肿块/占位/囊肿/息肉/结节/赘生物、晕厥、胸痛、心悸、紫绀、持续反复发热、抽搐、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸(新生儿已治愈除外)、便血(已确诊痔疮除外)、血尿、蛋白尿、消瘦(体重在3个月内因病减轻5公斤以上)、酒精中毒、药物滥用、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损、畸形、功能障碍或活动受限。
5、女性被保险人:被保险人目前正在妊娠过程中,或有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、宫外孕、子宫内膜增生/异位、子宫肌腺症、子宫肌瘤、宫颈炎、盆腔炎。
6、2周岁以下被保险人:被保险人出生时体重低于2.5公斤,或有早产、窒息或缺氧史、发育迟缓、脑瘫的情况。
7、被保险人过去2年内曾被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。
8、被保险人目前专职或兼职从事属于《高危职业表》中所列种类的职业。

 

3、健康告知在哪里查看

网上买保险:在投保页面,就有《健康告知》字样链接,点击即可查看。此外,点击 “立即投保”,填好年龄、性别、保额等信息后,点击下一步,也能看到健康告知。
线下买保险:代理人或业务员会根据健康问卷,对我们进行提问,然后根据我们的回答,填入问卷,跟网上买保险是一样的,随着投保流程线上化,代理人通常也是在线上操作并提交。

 

4、健康告知应如何作答/填写

看到健康告知密密麻麻几百字,有的人会摸不着头脑,其实,健康告知都是以 “是否” 或 “有无” 来提问,我们只需根据自己的实际情况,回答 “是” 或者 “否” 、“有” 或者“无” 就可以。
在健康告知时,要遵循以下原则:
1、有问必答
即问什么答什么,不能有隐瞒。
2、不问不答
对于没有问到的内容,投保人无需告知。
比如健康告知问到:被保人是否有肝硬化?
根据这条问询,无论被保人是乙肝病毒携带,还是大小三阳,只要不是肝硬化,都不需告知保险公司。
需要注意的是,虽然有些疾病在健康告知没有问到,但如果问到过去有无检查异常、曾经或正在住院、连续服药30天以上、被医生提出进一步复查、治疗或手术建议等,如果有,也应该如实告知。
3、看清再答
健康告知问到的病史,一般都是有具体时间条件的,要看清楚时间范围再告知。
比如健康告知问到:您最近2年内是否因健康异常发生过住院或手术?
如果被保人是在2年前有住过院,那么针对这一条问询是不需要告知的。
同时健康告知还问到:您目前是否患有或过去曾经患过冠心病?
如果2年前是因为冠心病住院,那么关于这条问询是要如实告知的。

 

5、不符合健康告知怎么办

健康告知,可以说是买保险的一道坎,如果不符合,可以尝试以下三种办法:
1、挑选健康告知宽松的产品
不同产品健康告知是不同的,如果一款不符合,可以尝试另一款。
健康告知除了问询疾病史,很多还问到被保险人过去是否曾被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保,如果有,也是不符合的。
所以,如果健康有异常,建议先投保宽松的保险,比如意外险、定期寿险,这样避免留下拒保、加费等记录,从投保的宽松程度来看,依次是意外险>寿险>重疾险>医疗险。
2、智能核保
智能核保非常方便,只需回答几道题就能马上知道核保结果。而且智能核保时一般不需要填写身份证,就算核保不通过,也不会留下拒保记录,更不会影响买其他保险。

以好医保长期医疗为例,如果不符合健康告知,点击 “有部分问题” 即可进入智能核保,根据设置的问题来回答,就可以知道能不能投保。

3、人工核保
智能核保虽然方便快捷,但是对于一些比较复杂的疾病问题,还是需要专业的核保员来审核。
由于不同保险公司的审核标准是不一样的,如果担心被拒保,可以同时向多家保险公司申请核保,再从中选择核保结论最好的产品进行投保。

人工核保的一般流程为:提交资料——保险公司审核——告知核保结果,人工核保是由保险公司的核保专员对被保险人资料进行审核,一般需要3-7个工作日。

 

6、健康告知怎么核实呢

如果被保险人在进行健康告知异常、不清楚的部分,保险公司一般会要求客户提交相关的材料进行核实,如果被保险人有既往病史,保险公司会要求提供近期体检资料进行核实。同时,保险公司还会调查就诊记录、医保卡、病历本等就医情况对健康告知进行核实。

 

7、健康告知怎么算故意隐瞒

保险公司要求健康告知的目的是为了防止带病投保、降低理赔风险,若是被保险人在投保前已经被明确诊断患上或者存在既往病史,或者有过健康告知条款中的就医行为、保险行为等,而没有据实告知,选择继续投保、缴费,且因此影响了保险公司的承保决定,如此就算故意隐瞒。
投保人对健康告知条款理解不确定的,可以主动联系承保公司客服咨询,然后根据客服的意见投保。

8、对我有什么影响

能否投保:健康告知是购买保险非常重要的一环,如果不符合健康告知,是无法直接投保的。
影响保费:如果不符合健康告知,提交资料进行核保后,有可能要加费才能买。
影响理赔:如果健康告知与被保人实际情况不符,或投保人故意隐瞒,保险公司有权拒绝理赔或解除合同。

过度告知、随便告知、故意隐瞒,这些都是大家买保险时容易掉入的误区,都可能影响保险公司核保或理赔决定。

- THE END -
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