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什么是保费倒挂_保费倒挂怎么解决_保费倒挂买不买_保费倒挂什么意思

原创:
2021-08-14

1、什么是保费倒挂

保费倒挂,指总保费超过了保额,即自己交的钱比保险公司赔的钱还要多,保障杠杆很低。

指所交保费大于保险金额的一种现象。在老年人投保健康保单时会出现,往详细点来说,则是指缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及预期收益之和。

 

2、哪些情况会出现保费倒挂

买保险是以小博大,一般来说,我们交的保费是远远小于保额的,但以下几种情况,可能会出现保费倒挂,即总保费大于保额。
年龄大:一般年龄越大,保费就越贵,同样买50万保额的重疾险,年轻人只需几千块,中老年人往往要一万多甚至几万,二三十年下来,交的总保费,就会大于50万保额。
身体差:身体健康买保险,可以按照标准体费率,但如果身体有异常,发生风险的概率比其他人要高,那么就要多付保费,才能投保,这样也很可能出现保费倒挂。
如果风险超出保险公司可接受范围,即使多给钱也买不了,或者把高风险责任排除不保。
附加险多:传统线下的终身型重疾险,通常还会包含附加险,比如医疗险、意外险、住院津贴等,附加险越多,保费越贵,也很容易出现保费倒挂。

因为保险公司为了规避损失的风险,年龄越大的投保人,患疾病或者重大疾病的可能性大大增加,所以倒挂的现象会越来越严重。

 

3、保费倒挂怎么解决?

原则上来说,出现保费倒挂的现象是十分不划算的。为父母投保的过程中,要仔细看清楚条款,拿捏好投保费用,如果发现有保费倒挂现象,最好是不要投保,不过越早购买越划算,这就是为什么说0周岁宝宝投保健康保险,是性价比最高的,因为交费很低,且保障时间最长,所以越早买保险是最好的。

 

4、保费倒挂的保险还值得买吗

保费倒挂看起来不划算,这样还值不值得买,就要看个人选择,没有标准答案,建议考虑两点:
风险无法预知:保费倒挂是交完几十年的保费后,总保费才超过保额,但能否健康顺利交完保费,我们无法预知,如果在前几年就出险,那么后面的保费也不用再交。
前期仍有杠杆:在几十年的缴费期内,一般保额还是大于保费的,尤其在前期,还会有一些保障杠杆。而且,目前有很多重疾险都可以多次赔付,如果真的不幸患上两次重疾,保险还能再赔一次,杠杆就进一步提高了。

 

5、对我有什么影响

针对保费倒挂的原因,我们可以用以下几种办法应对:
趁早投保:在年轻身体好的时候买保险,保费便宜,享受的保障时间长。
高性价比:不同公司的产品利润、经营策略不同,市面上保障相似的产品,价格差异很大,可以选择性价比更高、保费更实惠的投保。
长期缴费:选择更长的缴费期,比如交30年、交到60岁、70岁等,可以降低每年的缴费压力,加大前期的保障杠杆。
缩减保障:比如老年人投保重疾险,保费太高不划算,可以考虑防癌险,虽然只保癌症,起码也转移了发生率最高的风险,还可以考虑防癌医疗险,保费更便宜。

 

6、合同条款示例

以和泰人寿超级玛丽重疾险2020投保为例:
50岁男性,保额30万,缴费20年,保障终身,每年保费为11580元,20年总保费约为23.1万,没有出现保费倒挂。
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